भारत के माइक्रोफाइनेंस की लचीलापनसे: क्यों इस क्षेत्र ने सफलतापूर्वक COVID-19 महामारी को नेविगेट किया है

भारत के माइक्रोफाइनेंस की लचीलापनसे: क्यों इस क्षेत्र ने सफलतापूर्वक COVID-19 महामारी को नेविगेट किया है
June 15, 2021 No Comments Uncategorized sadariyaankit5050

जबकि भारत के सूक्ष्म वित्त क्षेत्र ने खुद को वित्तीय समावेशन के लिए एक प्रभावी मॉडल के रूप में स्थापित किया है, इसकी स्थिरता का बार-बार परीक्षण किया गया है, खासकर हाल के वर्षों में। पिछले एक दशक में, इस क्षेत्र ने 2010 के आंध्र प्रदेश संकट, 2016 के सरकार के विमुद्रीकरण अभियान और 2018 के गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (एनबीएफसी) के मंदी का सामना किया है।

भारत के माइक्रोफाइनेंस की लचीलापनसे: क्यों इस क्षेत्र ने सफलतापूर्वक COVID-19 महामारी को नेविगेट किया है

जब कोई संकट वित्तीय प्रणाली या अर्थव्यवस्था को बड़े पैमाने पर प्रभावित करता है, तो सूक्ष्म वित्त क्षेत्र आमतौर पर सबसे बुरी तरह प्रभावित होता है, क्योंकि यह देश के सबसे आर्थिक रूप से कमजोर क्षेत्रों को पूरा करता है। फिर भी, यह क्षेत्र इन परीक्षणों से बच गया है और प्रत्येक संकट के बाद मजबूत हो गया है, जो उसने सीखा है। ये और अन्य सीख COVID-19 महामारी के दौरान काम आई हैं, जिसने देश के साथ-साथ दुनिया को भी तबाह कर दिया है।

भारतीय सूक्ष्म वित्त पर COVID-19 महामारी का प्रभाव

2020 में, COVID-19 के प्रसार के कारण आवश्यक लॉकडाउन ने आवश्यक सेवाओं को छोड़कर लगभग हर व्यवसाय को रोक दिया। सबसे बुरी तरह प्रभावित उद्यम कम या कोई भंडार नहीं थे और उच्च तरलता कारोबार संचालन थे, जो कि विशिष्ट सूक्ष्म और छोटे व्यवसायों के मामले में था। इसने, बदले में, उनके ऋणदाताओं पर प्रतिकूल प्रभाव डाला: लॉकडाउन से पहले, कई माइक्रोफाइनेंस संस्थान (एमएफआई) अभी भी ग्राहकों के साथ भौतिक बातचीत, और डोर-स्टेप संग्रह और संवितरण पर निर्भर थे। उनका चलनिधि ढांचा भी स्थिर नकदी प्रवाह पर बहुत अधिक निर्भर करता था – यानी, बैंकों और वित्तीय संस्थानों को अपस्ट्रीम भुगतान के लिए ग्राहकों से ऋण चुकौती की एक धारा जिनसे उन्होंने उधार लिया था। जब इन एमएफआई को महामारी के शुरुआती महीनों में गतिशीलता पर प्रतिबंध के कारण संग्रह और संवितरण में बंद का सामना करना पड़ा, तो प्रभाव विनाशकारी था। मई 2020 तक, उनके लगभग 98% खाते अधिस्थगन के अधीन थे, यह पुष्टि करते हुए कि इन उधारकर्ताओं से धन की आमद अगले तीन महीनों तक नहीं होगी। चूंकि वे अपने दायित्वों को पूरा करने के लिए अपने फाइनेंसरों के दबाव में थे, इसलिए इन एमएफआई को तरलता के मुद्दों के तहत कुचल दिया गया था।

फिर भी जैसे-जैसे 2020 आगे बढ़ा, इस क्षेत्र ने एक बार फिर अपनी लचीलापन साबित किया। 2021 की शुरुआत तक, मौजूदा संकट के बावजूद, भारतीय माइक्रोफाइनेंस प्रदाता 28 राज्यों और आठ केंद्र शासित प्रदेशों के 620 जिलों में फैले 60 मिलियन अद्वितीय ग्राहकों की वित्तीय जरूरतों को पूरा कर रहे थे। कुल मिलाकर, उद्योग का पोर्टफोलियो आकार 2.32 ट्रिलियन रुपये है, और महामारी के बावजूद, कुछ चुस्त एमएफआई ने 90%+ संग्रह दक्षता की सूचना दी है, जबकि अन्य ने ग्राहक अधिग्रहण में एक शानदार वृद्धि दर्ज की है।

पिछले संकटों की तरह, अभी भी सामने आ रही COVID-19 महामारी को नेविगेट करने में सेक्टर की सफलता से सीखने के लिए सबक हैं। नीचे, हम एमएफआई की कुछ विशेषताओं का पता लगाएंगे जिन्होंने संकट का सफलतापूर्वक सामना किया है, और इन ऐतिहासिक चुनौतियों का समाधान करने के लिए भारतीय एमएफआई और नीति निर्माताओं ने कुछ प्रभावी उपाय किए हैं।

संचालन में नीति समर्थन और मितव्ययिता

एमएफआई को उनकी तरलता के मुद्दों को हल करने में मदद करने के लिए, केंद्र सरकार ने उन्हें अपनी वित्तीय शाखाओं के माध्यम से ऋण की पेशकश की – भारतीय लघु उद्योग विकास बैंक, कृषि और ग्रामीण विकास के लिए राष्ट्रीय बैंक, और भारतीय रिजर्व बैंक के लक्षित दीर्घकालिक रेपो संचालन। इसके अलावा, सरकार ने आवश्यक सेवाओं की श्रेणी में एनबीएफसी-एमएफआई को शामिल करके कम आय वाले परिवारों की आजीविका में भूमिका निभाने की भूमिका को स्वीकार किया। नियामक स्तर पर, इसने उन्हें बहुत सीमित कर्मचारियों के साथ काम करने की अनुमति दी।

ग्राहक की जरूरतों पर ध्यान केंद्रित करना

जबकि एमएफआई ने अपने कर्मचारियों के लिए दूरस्थ और सुरक्षित कार्य वातावरण में तेजी से संक्रमण किया, वे अपने ग्राहकों की भलाई के प्रति भी जागरूक थे। उन्होंने अपने स्वयं के नियामक संगठनों (उद्योग मानकों को बनाने और लागू करने की शक्ति वाली संस्थाओं) द्वारा निर्धारित उद्योग आचार संहिता का पालन किया, जिसमें उचित बातचीत, उपयुक्तता, पारदर्शिता और ग्राहकों की शिकायतों को दूर करने की आवश्यकता होती है। कई एमएफआई ग्राहकों को ऋण चुकौती पर स्थगन का लाभ उठाने का अवसर दिया गया था। और जहां भी आवश्यक हो, एमएफआई ने ब्याज / चुकौती पर स्थगन के निहितार्थ के बारे में जागरूकता पैदा करने के लिए काम किया, ताकि ग्राहक सूचित निर्णय ले सकें।

वित्तीय ताकत की प्रासंगिकता

वित्तीय संस्थानों या निजी इक्विटी निवेशकों से ऋण या पूंजी प्रतिबद्धताओं के रूप में मजबूत, स्थिर वित्तीय बैकअप वाले बड़े एमएफआई, छोटे और मध्यम आकार के एमएफआई की तुलना में महामारी से बहुत कम प्रभावित थे, जो जोखिम में ऋण तक पहुंचने के लिए संघर्ष करते थे। -विपरीत बाजार। बाद वाले को अपने लेनदारों के प्रति अपनी प्रतिबद्धताओं और ग्राहकों को उनके ऋणों पर आगामी संग्रह की कमी के बीच तब तक कुचल दिया गया, जब तक कि मई 2020 में लॉकडाउन हटाए जाने के बाद पुनर्भुगतान शुरू नहीं हो गया।

मानव संपर्क बनाए रखते हुए डिजिटलीकरण की ओर बढ़ना

एमएफआई जिनके पास अपने ग्राहकों के साथ एक मजबूत “फिजिटल” (भौतिक + डिजिटल) कनेक्शन है, उन्हें भी संकट से निपटने में एक फायदा था। वे ऐसे समाधान खोजने में सक्षम थे जो उनके ग्राहकों की अनूठी स्थितियों के अनुरूप थे, उदाहरण के लिए, नकद प्रवाह के लिए पुनर्भुगतान की मैपिंग करके, उन्हें महामारी के नेतृत्व वाले व्यवधान के चरम से गुजरने में सक्षम बनाया। साथ ही, डिजिटल संवितरण और संग्रह ने इन एमएफआई को लॉकडाउन के दौरान भी आवश्यकतानुसार अपने ग्राहकों के साथ बातचीत जारी रखने में सक्षम बनाया। पूरे क्षेत्र में, एमएफआई की अपने वैश्विक समकक्षों की तुलना में कम लागत पर एक भौतिक दृष्टिकोण अपनाने की क्षमता उनके लचीलेपन की कुंजी रही है – जबकि व्यापक वसूली में भी योगदान दे रही है। फिनटेक द्वारा संचालित, भारतीय एमएफआई अपने ग्राहकों के लिए पारदर्शिता, डेटा सुरक्षा और गोपनीयता और सामर्थ्य सुनिश्चित करने के लिए प्रौद्योगिकी में प्रगति का लाभ उठा रहे हैं। इन डिजिटल प्रयासों के साथ-साथ, भारत में शिक्षित कर्मचारियों की कम लागत एमएफआई के लिए “सड़क पर पैर” बनाए रखना संभव बनाती है, जिससे वे ग्राहकों के साथ सस्ते में व्यक्तिगत रूप से जुड़ सकते हैं – साथ ही रोजगार के अवसर और समुदायों को सामाजिक-आर्थिक विकास भी प्रदान करते हैं। वे सेवा करते हैं।

माइक्रोफाइनेंस के लचीलेपन के अन्य कारण

विभिन्न अन्य कारकों के संयोजन ने भी भारत के माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र को 2020 की चुनौतियों से उबरने में मदद की। इनमें यह तथ्य शामिल है कि इस क्षेत्र द्वारा सेवा प्रदान करने वाले ग्रामीण ग्राहक अर्थव्यवस्था के सबसे लचीले हिस्सों में से हैं, जैसा कि इस तथ्य से स्पष्ट है कि डिफ़ॉल्ट दरों के बीच माइक्रोफाइनेंस उधारकर्ता कई कॉर्पोरेट उधारकर्ताओं की तुलना में भी कम हैं। इसके अतिरिक्त, उनके व्यवसायों में ऋण जारी किए जाने के समय और उनके द्वारा समर्थित व्यावसायिक गतिविधियों की शुरुआत के बीच लगभग शून्य अवधि होती है, जिससे वे अपना काम तेजी से फिर से शुरू कर सकते हैं।

उपरोक्त कारकों के लिए धन्यवाद, भारत में माइक्रोफाइनेंस अभी भी मजबूत है, इस कठिन समय के दौरान समाज के सबसे कमजोर वर्गों का समर्थन कर रहा है। वर्तमान स्थिति के आलोक में, जैसा कि देश वायरस के एक दुखद पुनरुत्थान से निपटता है, यह क्षेत्र अपनी लचीली नींव पर निर्भर रहेगा, जो दशकों के कठिन अनुभव से उबरने के लिए सीखी गई चुनौतियों के जवाब में बनाया गया है।

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